А бывают ли «правильные» кредиты?

1. Что такое кредит и для чего его берут? Психологические особенности взятия кредита.

Кредит – это ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и как правило, с уплатой процента; выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком.

На него можно приобрести мебель, товары для дома, оргтехнику, компьютер, и многое другое, также можно оплачивать услуги, получение образования или медицинской помощи, ремонт квартиры. В общем, он дается на все, включая ипотечное кредитование, ссуды на бизнес, и покупки автомобиля. По данным статистики, что примерно 80% семей имеют непосредственной отношение к термину «потребительский кредит». Кто-то покупает бытовую технику, кто-то желает приобрести туристическую путевку, потребностей у людей, на которые не хватает средств на данный момент множество.

Банки и другие финансовые учреждения, естественно одобряют такое поведение общественной массы, постоянно соблазняя новой рекламой, с заманчивыми лозунгами. Всяким образом поощряется шопинг, абсолютно у людей разной возрастной группы. Большинство населения, едва получив деньги, бегут по магазинам, за новыми приобретениями. И замечательно, ели на осуществление покупок есть наличные, а если нет, то продавцы всегда любезно предложат воспользоваться кредитом, который можно оформить на месте. И всего то, нужен только паспорт. Все очень быстро и просто. Обслуживание на высшем уровне, и человек себя ощущает центром Вселенной!

У отдельных индивидуумов кредит превращается в разновидность мазохизма, так как они открыто признают, что их попросту нужно заставлять выполнять свои обязательства, поскольку своей силы воли у них не хватает. Такие клиенты — рай для банковской сферы, особенно если у обратившегося за кредитом в принципе имеется достаточно сносный доход.

Кредитная система построена таким образом, что получивший кредит переплачивает в среднем от трети до полной стоимости этого кредита. Не секрет, что немалый доход банков идет именно с того, что кредитные ставки превышают банковский депозит. Если вам не удалось получить кредит в крупном банке, вы по всей вероятности обратитесь в более мелкий — общие требования там скорее всего будут немного ниже, однако за них придется платить повышенной кредитной ставкой.

Тут мы сталкиваемся с неопределенностью, поскольку очень часто крайне трудно заранее сказать, оправдывает ли цель получение кредита и не обернется ли в конце концов залоговое обязательство серьезными проблемами для того, кто хотел кредитом эти самые проблемы решить. И тем не менее некоторые самые общие случаи выделить можно.

2. Когда кредит оправдан?

И все же кредит может быть благом при правильном подборе случая и грамотном использовании. Реальный пример.

Как-то мой брат с супругой купили дачу. Своих денег было не много, но даже на имеющиеся деньги они смогли купить небольшой старенький загородный дом и десять соток земли. Уж очень им понравилось место и цена. После покупки занялись ремонтом дома: были протечки крыши, требовался ремонт пола и двух окон… Как всегда, сначала хотели чуть-чуть подправить и расширить; желания, в отличие от возможностей, в процессе ремонта росли, и на этапе переделки крыши деньги кончились. Брат с огорчением решил все законсервировать до следующего года. «А почему вы не хотите взять кредит?» - удивился сосед. «А действительно, почему?» - задумались брат с супругой. В результате на семейном совете пришли к выводу: взять кредит! Взяли на два года, расплатились за год. По итогу поняли, что поступили правильно: во-первых, выиграли целое лето вольной дачной жизни. Во-вторых, на будущий год цены на стройматериалы значительно выросли, так что сбережений, скопленных за год, на завершение ремонта все равно бы не хватило. В-третьих, отремонтированный дом с водопроводом и канализацией стал значительно комфортней и вырос в цене.

Признаки «оправданного» кредита:

Экстренный случай в виде лечения. Болезнь может быть настолько серьезной, что ее не покроет ни резервный фонд, ни займы у друзей и знакомых. И если такая ситуация, не дай бог, произойдет — она просто не оставит другого выбора;
Как ни странно, в редких случаях с помощью кредита можно сэкономить. Речь здесь идет о том, что с помощью кредита покупается такая вещь, которая позволяет резко сократить расходы — либо наоборот, заметно увеличить доходы. Понятно, что такая вещь достаточно индивидуальна. Вряд ли для покупки счетчика для воды понадобится кредит, но в общем случае счетчик может быть примером такой вещи. Гораздо более актуально- это случай частного предприятия с закупкой необходимого оборудования;
Кредит в виде «инвестирования в себя». Тут обычно речь идет о кредите на образование или, допустим, на изучение новой профессии. Новая конкурентная профессия сможет принести более высокий доход.
Вариант с кредитом на приобретение собственного жилья. Весьма соблазнительным выглядит вариант не выбрасывать деньги на арендную плату, а вкладывать в свою будущую собственность, развивать ее и улучшать.
Кредит на ремонт или покупку транспортного средства, приусловие, что транспортное средство – инструмент заработка или серьезной экономии денежных средств.

3. Основные правила при использовании кредита:

Основные правила для экономически оправданного кредита:

Берите кредит только на действительно нужные Вам вещи, на которые трудно или даже нереально накопить. Можете обойтись без кредита – обойдитесь. Но если покупка реально полезна и необходима, то берите кредит. Пытаться копить, обгоняя инфляцию, для крупных покупок неоправданно.
После использования кредита увеличивается Ваш доход или уменьшается сумма расходов.
Размер ежемесячных выплат по кредиту не должен превышать 40% месячного дохода. Это – максимальная цифра. Причем, рассчитывая свои возможности, принимайте во внимание все регулярные расходы и закладывайте некоторую долю нерегулярных и внеплановых.
Кредит должен быть в той валюте, в какой вы получаете основной доход. Так вы будете максимально застрахованы от всевозможных экономических катаклизмов и валютных колебаний.
Следует выбирать минимально возможный для Вас срок погашения. Здесь на одной чаше весов общая сумма процентов по кредиту (чем дольше срок выплаты, тем общая переплата больше), на другой – процент месячного дохода, с которым вы можете достаточно безболезненно расстаться. Поэтому делайте точный расчет.
Следует брать ровно ту сумму, которая Вам необходима. Не надо брать «на всякий случай побольше», на часть, которая «побольше» тоже идут проценты, а еще страховки жизни и имущества, если «повезет».

4. Где правильно взять кредит?

Наиболее эффективны целевые кредиты – ипотечный, автокредитование, потребительское кредитование. Каждый данный кредит по ставкам и условиям оптимизирован для своего целевого сегмента. Сюда входит комплект документов, виды применяемых страховок, виды договоров, порядок выплат и т.д. Данные виды заемных средств оформляются в банках. В качестве быстрых кредитов (ситуационных) от банков могут рассматриваться кредитные карты.

Плюсы кредитования в банках:

Низкие ставки по целевым кредитам;
Возможность взять долгосрочные кредиты;
Юридическое сопровождение сделок (ипотека);
Безопасность сделок (ипотека).

Возможный минусы:

Контроль целевого использования денежных средств;
Необходимость дополнительных расходов (страховка, оценка);
Поручительство третьих лиц;

Микрофинансовые организации в нужный момент могут выручить из самой сложной ситуации. Своей дурной репутацией они обязаны плохой осведомленности населения, деятельности компаний-однодневок и раздутым сюжетам на официальных телеканалах. Обращайтесь только в проверенные МФО - это лучший способ избежать риска. Как оказалось, многие вообще не понимают принципиальных отличий микрофинансовых организаций от банков и считают, что МФО действуют “сами по себе” и не попадают в сферу регулирования государства. Такое представление ошибочно. На самом деле существует целый ряд нормативный актов, охватывающих практически все аспекты деятельности микрокредитных и микрофинансовых организаций.

Теперь поговорим о том, чем же выгоднымикрокредиты.

1. Их проще получить. Для оформления микрокредита не нужно собирать целый пакет документов и МФО выдают займы гораздо “охотнее”. Учитываются возраст, наличие образования и постоянного дохода (в том числе неофициального). Во многих организациях для получения займа клиенту необходим лишь паспорт.

2. Быстрота получения. Если одобрение кредита в банке может занять несколько недель, то в МФО этот процесс может длиться менее часа. Очень редко рассмотрение заявки занимает больше одного-двух дней - чаще всего клиент получает деньги практически сразу. Большинство МФО работают круглосуточно и принимают заявки на займы и по ночам, и в выходные, и в праздники.

3. Гибкость. Микрокредитные организации обычно предлагают несколько программ займа для клиентов с разным уровнем благосостояния. Проценты по займам обычно варьируются от 0,5% до 2,2% за день, а сроки займа - от нескольких дней до полугода.Многие компании позволяют возвращать долг частями или выплатить кредит досрочно. Вопреки распространенному мнению, МФО не обращаются к коллекторам как только клиент просрочил выплаты. Обычно они предлагают возможность продлить срок займа на 1 - 2 недели.

4. Новые технологии. Не все МФО открывают офисы по всему городу. Многие достаточно известные организации не выходят из онлайна и позволяют клиентам оформлять займы через сайт, мобильное приложение или по телефону.Кроме этого, микрокредитные организации могут выдавать деньги наличными, переводить их на счет в любом банке или в любую платежную систему.

5. Кредитная история. Микрофинансовые организации имеют доступ к кредитным историям клиентов, поэтому, если заемщик исправно проводит все выплаты, его кредитная история улучшается, а кредитный рейтинг растет. Поэтому после микрокредитов будет проще получить кредит в обычном банке.

5. Кредит. Что в итоге?

Кредиты не добро и не зло, это как ЛЕКАРСТВО. И как любое ЛЕКАРСТВО, без исключений, можно использовать во зло или во благо. Все зависит от метода применения и дозирования. Если методика и дозировка правильная – выздоровел, если нет – сделал себе еще хуже. Бояться кредитов так же глупо как бояться молотка: а вдруг по пальцу попадет? Используй данный инструмент правильно, не умеешь пользоваться - не бери в руки.

Появилась разумная необходимость – спланировал, рассчитал, взял заим/кредит, вернул. Получил решение проблемы или видимый результат.

Мы постоянно учимся, постоянно что-то изучаем и пробуем. Изучение возможностей кредита, как инструмента денежной системы, позволит Вам лучше и эффективнее раскрыть свои возможности!

Вернуться назад